به گزارش فرکانس، آمار عملکرد صنعت بیمه در سهماهه نخست سال ۱۴۰۵ از افزایش حقبیمه تولیدی و رشد خسارتهای پرداختی حکایت دارد؛ موضوعی که در نگاه اول میتواند نشانهای از توسعه بازار بیمه باشد. با این حال، بررسی دقیقتر نشان میدهد بخش قابل توجهی از این رشد، بیش از آنکه ناشی از افزایش واقعی ضریب نفوذ بیمه یا توسعه خدمات بیمهای باشد، تحت تأثیر تورم و افزایش ارزش داراییها و هزینههای جبران خسارت قرار دارد.
تورم چگونه صنعت بیمه را تحت تأثیر قرار میدهد؟
در اقتصاد تورمی، افزایش قیمت خودرو، مسکن، خدمات درمانی، قطعات و سایر کالاها، هزینه پرداخت خسارت را برای شرکتهای بیمه به شکل قابل توجهی افزایش میدهد. در چنین شرایطی، شرکتهای بیمه برای حفظ سطح پوشش بیمهای و جبران افزایش تعهدات خود، ناچار به افزایش حقبیمه هستند.
به همین دلیل، رشد مبلغ حقبیمه تولیدی الزاماً به معنای توسعه واقعی بازار بیمه نیست و بخشی از این افزایش تنها بازتاب رشد قیمتها در اقتصاد است.
چرا خسارتهای پرداختی افزایش پیدا میکند؟
یکی از مهمترین پیامدهای تورم، افزایش ارزش خسارتهای پرداختی است. با گرانتر شدن تعمیر خودرو، افزایش هزینههای درمان و رشد قیمت اموال بیمهشده، مبلغ خسارتها نیز افزایش مییابد؛ حتی اگر تعداد پروندههای خسارت تغییر محسوسی نداشته باشد.
این موضوع باعث میشود آمار خسارتهای پرداختی با سرعت بیشتری رشد کند و فشار مالی بیشتری بر شرکتهای بیمه وارد شود.
بزرگترین چالش صنعت بیمه
کارشناسان معتقدند مهمترین ریسک شرکتهای بیمه در شرایط تورمی، رشد سریعتر خسارتها نسبت به حقبیمههای دریافتی است. در چنین وضعیتی، سودآوری شرکتها کاهش یافته، نسبت خسارت افزایش پیدا میکند و توانگری مالی برخی شرکتها ممکن است تحت تأثیر قرار گیرد.
بررسی روند سالهای اخیر نیز نشان میدهد نسبت خسارت در بازار بیمه مسیر افزایشی داشته و ادامه این روند میتواند چالشهای جدیدی برای صنعت ایجاد کند.
چشمانداز بازار بیمه
در صورت تداوم تورم، انتظار میرود شرکتهای بیمه برای حفظ تعادل مالی خود، نرخ بسیاری از بیمهنامهها از جمله بیمه شخص ثالث، بدنه خودرو و بیمه درمان را افزایش دهند. همچنین احتمال بازنگری در سقف تعهدات بیمهنامهها و سختگیرانهتر شدن سیاستهای ارزیابی ریسک نیز وجود دارد.
این روند چه اثری بر مردم خواهد داشت؟
افزایش تورم از یک سو هزینه خرید بیمه را برای خانوارها بیشتر میکند و از سوی دیگر، اگر پوششهای بیمهای متناسب با رشد قیمتها اصلاح نشود، ممکن است مبالغ دریافتی بیمهگذاران در زمان وقوع خسارت، پاسخگوی هزینههای واقعی نباشد.
در مجموع، رشد ارقام صنعت بیمه در شرایط تورمی را نمیتوان بهتنهایی نشانه رونق این صنعت دانست. کارشناسان تأکید میکنند برای ارزیابی دقیق عملکرد بازار بیمه، باید علاوه بر رشد حقبیمه، شاخصهایی مانند نسبت خسارت، سودآوری شرکتها، ضریب نفوذ بیمه و رشد واقعی خدمات بیمهای نیز مورد بررسی قرار گیرد.