«دیگر خبری از ساعت کاری ۹ تا ۵ نیست» این یکی از ساده‌ترین، اما شاید مهم‌ترین جمله‌های جین فریزر، مدیرعامل Citi، در گفت‌وگوی افتتاحیه Sibos 2026 بود. مشتریان شرکتی دیگر نمی‌خواهند عملیات مالی آنها تابع ساعت کاری بانک، تعطیلات یا محدودیت یک شبکه باشد. از نگاه فریزر، بانک آینده باید همیشه در دسترس، آنی، امن و قابل‌اتصال به شبکه‌های دیگر باشد؛ تغییری که از پرداخت و نقدینگی آغاز شده و حالا به توکنیزه‌کردن پول و عامل‌های هوش مصنوعی رسیده است.
بانکداری شرکتی دیگر تعطیل نمی‌شود
فریزر وقتی از خواسته مشتریان سیتی‌گروپ صحبت می‌کند، چهار ویژگی را کنار هم قرار می‌دهد: همیشه‌فعال، آنی، امن و قابل‌اتصال. به گفته او، مشتریان خدماتی می‌خواهند که ۳۶۵ روز سال در دسترس باشد و دیگر مدل کلاسیک «۹ صبح تا ۵ عصر» پاسخگوی نیاز آنها نیست.
این مطالبه در خلأ شکل نگرفته است. فریزر می‌گوید شرکت‌ها در سال‌های اخیر از همه‌گیری کرونا و جنگ اوکراین تا بحران خاورمیانه با شوک‌های پی‌درپی روبه‌رو شده‌اند، اما تجارت جهانی عقب ننشسته؛ مسیرهایش تغییر کرده است. برخی جریان‌های تجاری میان آمریکای شمالی و چین کاهش یافته، درحالی‌که تجارت چین با آفریقا، آمریکای لاتین و خاورمیانه رشد کرده است. او می‌گوید جریان‌های تجاری سیتی‌گروپ تنها در نیمه نخست سال رشدی دو رقمی داشته‌اند.
در چنین فضایی، بانک تنها قرار نیست پول را جابه‌جا کند؛ باید به شرکت‌ها امکان دهد در لحظه واکنش نشان دهند.
بخوانید: روایت سیبوس ۲۰۲۶
وقتی ۷۰ درصد مسئله، نقدینگی است
یکی از اطلاعات مهم در صحبت فریزر نه درباره بلاکچین، بلکه درباره مسئله‌ای قدیمی‌تر است: نقدینگی. او می‌گوید بیش از ۷۰ درصد نقاط درد و مسائلی که سیتی‌گروپ از مشتریانش می‌شنود، به آزادکردن نقدینگی گیرکرده در نقاط مختلف جهان مربوط است.
از همین‌جا مفهوم «همیشه در دسترس» از یک شعار فناورانه فاصله می‌گیرد. اگر پول یک شرکت در کشوری دیگر گیر کرده باشد یا برای انتقال آن مجبور باشد منتظر بازشدن یک بازار، بانک یا سامانه تسویه بماند، سرعت تجارت دیجیتال چندان معنایی ندارد.
جین فریزر معتقد است تاب‌آوری نیز فقط هزینه نیست. شرکتی که بتواند نقدینگی و عملیاتش را در شرایط بحرانی حفظ کند، صرفاً در موضع دفاعی باقی نمی‌ماند و می‌تواند ریسک کند و فرصت‌های جدید را دنبال کند.
بلاکچین برای مشتری مهم نیست؛ حل مسئله مهم است
فریزر نسبت به فناوری‌هایی که فقط به‌دلیل تازگی جذاب‌اند موضع روشنی دارد. به تعبیر او، در صنعت «چکش‌های زیادی در جست‌وجوی میخ» وجود دارد. مسئله برای سیتی‌گروپ این نیست که یک فناوری جدید داشته باشد؛ مسئله این است که مشکل مشتری را حل کند.
او توکنیزه‌کردن را از همین زاویه توضیح می‌دهد. Citi Token Services از حساب‌های موجود مشتریان استفاده می‌کند و امکان انتقال سپرده‌های دیجیتال روی بلاکچین را فراهم می‌کند. این سرویس با اضافه‌شدن ژاپن و امارات اکنون در هفت بازار فعال است و انتقال ۲۴ ساعته پول را ممکن می‌کند.
اما حتی این زیرساخت هم به‌تنهایی کافی نیست. فریزر می‌گوید بانک‌های مرکزی نیز باید به سمت فعالیت ۲۴/۷ حرکت کنند؛ چون یک شبکه همیشه‌فعال زمانی ارزش واقعی دارد که سایر اجزای سیستم پرداخت هم بتوانند با همان سرعت کار کنند.
۱۲ میلیارد دلار فناوری، اما مسئله اصلی اتصال است
سیتی‌گروپ سالانه حدود ۱۲ میلیارد دلار برای فناوری هزینه می‌کند؛ با این حال فریزر می‌گوید حتی چنین رقمی هم کافی به نظر نمی‌رسد. مسئله فقط ساخت قابلیت‌های تازه نیست، بلکه اتصال آنها به یکدیگر است.
او شبکه‌های مالی را با خطوط راه‌آهنی مقایسه می‌کند که عرض ریل‌های متفاوت داشتند و بار باید برای عبور از یک شبکه به شبکه دیگر تخلیه و دوباره بارگیری می‌شد. در نظام مالی هم اگر شبکه‌های بانکی، بلاکچین‌ها، دارایی‌های دیجیتال و سامانه‌های پرداخت نتوانند با یکدیگر کار کنند، نوآوری به جزیره‌های جدا از هم تبدیل می‌شود.
به همین دلیل، فریزر آینده را نه در حذف زیرساخت سنتی، بلکه در اتصال زیرساخت سنتی و دیجیتال می‌بیند. همکاری سیتی‌گروپ و Coinbase برای ایجاد مسیر میان پول فیات و دارایی دیجیتال نیز در همین چارچوب قرار می‌گیرد.
مرحله بعد: وقتی هوش مصنوعی فقط پیشنهاد نمی‌دهد، عمل می‌کند
روایت فریزر در نهایت به Agentic AI می‌رسد؛ جایی که هوش مصنوعی دیگر فقط اطلاعات یا پیشنهاد ارائه نمی‌کند، بلکه از طرف کاربر اقدام انجام می‌دهد.
او مثال ساده خرید روزانه را مطرح می‌کند: عامل هوش مصنوعی نه‌فقط فهرست خرید را آماده کند، بلکه خرید را هم انجام دهد. اما وقتی پای اقدام و پرداخت در میان است، پرسش مهم‌تری شکل می‌گیرد: بانک از کجا بداند این عامل واقعاً از طرف صاحب حساب اجازه دارد؟
بخوانید: خرید و پرداخت با عامل هوش مصنوعی گسترش می‌یابد
از نظر فریزر، احراز هویت، کنترل و نظارت شرط ورود عامل‌های هوش مصنوعی به تجارت و پرداخت است. Citi برای همین موضوع لایه‌ای کنترلی به نام ARC ایجاد کرده تا عامل‌ها بدون عبور از چارچوب نظارتی ایجاد نشوند.
بانکداری «همیشه در دسترس» بنابراین فقط به بازبودن یک سامانه در نیمه‌شب محدود نیست. معنای گسترده‌تر آن، زیرساختی است که بتواند پول، داده، بلاکچین و در آینده عامل‌های هوش مصنوعی را به یکدیگر متصل کند؛ بدون اینکه سرعت به قیمت از دست‌رفتن اعتماد تمام شود.
فریزر این معادله را ساده بیان می‌کند: باید سریع حرکت کرد، اما اگر در این مسیر اعتماد شکسته شود، صنعت مالی در مأموریت خود شکست خورده است.
گزیده‌ای از صحبت‌های جین فریزر، مدیرعامل سیتی‌گروپ با خاویر پرز تاسو، مدیرعامل سوئیفت در برنامه افتتاحیه رویداد سیبوس ۲۰۲۶ میامی انجام شده است.