به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، امروزه، بانک‌های بزرگ با چالش‌های متعددی روبرو هستند. مشتریان از بانک‌های خود همان راحتی دیجیتالی را انتظار دارند که از تجربیات دیگر دریافت می‌کنند.

البته قانون‌گذاران نیز با این موضوع موافق هستند و شرایط را برای تازه‌واردها آسان‌تر کرده‌اند تا با استفاده از فناوری‌های مبتنی بر ابر، برای ورود به بازار و ارائه خدمات جدید با سرعت سرسام‌آور، فضای خدمات مالی را دچار تغییر و تحول کنند.

تنها آن دسته از بانک‌هایی که عمق فوریت موضوع را درک کرده‌اند و سعی دارند در برابر رقبای جدید جان سالم به در ببرند و پیشرفت کنند، پیروز خواهند شد.

آنها دیگر از فناوری‌های قدیمی دست کشیده‌اند و تلاش می‌کنند نوآوری‌های جدید را فعال سازند. رقابت در این پارادایم جدید بانکی برای آن دسته از بانک‌هایی که این روند را اتخاذ نمی‌کنند، بسی دشوارتر خواهد بود.

اما بانک‌ها باید از چه نوع پلتفرمی استفاده کنند؟ پاسخ یک پلتفرم ترکیبی است. اصل ترکیب‌پذیری در طراحی سیستم به روابط متقابل اجزا اشاره می‌کند.

بانک‌ها با استفاده از رویکرد «plug and play» (PnP) یا «وصل کن و کار کن»، مبتنی بر API بانکداری ترکیبی می‌توانند با انتخاب بهترین ابزار فناوری موجود برای هر بخش پیش روند

سیستمی که امکان ترکیب‌پذیری بالایی را دارد، شامل اجزایی است که می‌توانند به اشکال مختلف انتخاب و مونتاژ شوند تا نیازهای کاربر خاص را برآورده کنند.

بانکداری ترکیبی نیز راهکاری برای طراحی و ارائه خدمات مالی بر اساس بر اساس هم‌گذاری سریع و انعطاف‌پذیر سیستم‌های مستقل است.

به این ترتیب، از یکپارچگی‌های عظیم یا وابستگی بیش از حد به شرکت‌های دیگر اجتناب می‌شود.

بانکداری ترکیبی بر اساس نیاز و مشکلات پیش رو طراحی می‌شود و به بانک‌ها کمک می‌کند تا تجربیات مدرنی را برای مشتریان، آن هم در عصر رقابت فین‌تکی، ایجاد کند، به طوری که قابلیت تغییر در مقابل تحولات پیش رو را داشته باشد.

به جای قفل کردن عملکردهای مربوط به سیستم‌های بانکداری متمرکز، پردازش تراکنش، تصمیم‌گیری، گزارش، تجزیه و تحلیل، احراز هویت، امنیت و فراتر از آن، در کنار یکدیگر، بانکداری ترکیبی این توابع را از هم جدا می‌کند تا بتواند آنها را به روش‌های جدیدی ترکیب کرده خدمات و تجربیات جدیدی را برای مشتریان ارائه دهد.

بانک‌ها با استفاده از رویکرد «plug and play» (PnP) یا «وصل کن و کار کن»، مبتنی بر API بانکداری ترکیبی می‌توانند با انتخاب بهترین ابزار فناوری موجود برای هر بخش پیش روند.

بانکداری ترکیبی به شما این امکان را می‌دهد تا راحت‌ترین و کارآمدترین فناوری را برای هر عملکرد خاص خریداری کنید. این سیستم شما را قادر می‌سازد تا برای هدفی که در نظر دارید، فروشنده‌ای را انتخاب کنید که در آن زمینه تخصص دارد.

شما بدون اینکه در یک سیستم قدیمی با حضور تنها یک فروشنده محدود شوید، می‌توانید مجموعه ایده‌آل خود را از بهترین سیستم‌ها بسازید و امکاناتی را که مشتریان به دنبال آن هستند، ارائه دهید.

با استفاده از بانکداری ترکیبی، تیم شما آزاد است تا عملکردها را تغییر داده و فناوری‌های جدید را، بدون تخریب سیستم کلی، آزمایش کند.

به این ترتیب، توانایی ایجاد تغییرات کوچک و سازگار در طول زمان منجر به بزرگ‌ترین دستاوردها می‌شود. با بانکداری ترکیبی می‌توانید بدون ترس، تغییرات سریع یا تدریجی ایجاد کنید ـ به طوری که تجربه درخشان و قدرتمندی برای مشتریان رقم خورد.

توانایی ایجاد تغییرات، آزمایش فناوری‌های جدید و ایجاد زیست‌بوم موفقی از اپلیکیشن‌ها، کلید رسیدن به عملیات بانکداری مدرن است. وقتی صحبت از نوآوری و سبقت از اخلال‌گران صنعت به میان می‌آید، البته بانکداری ترکیبی پیشرو است.

درس‌هایی که باید آموخته شود

به منظور درک ارزش سیستم ترکیبی، تنها کافی است تا بانک‌ها برخی از موفق‌ترین شرکت‌های فناوری بیزینس به بیزینس را در نظر داشته باشند.

این شرکت‌ها عملکرد خاصی را بر عهده گرفته‌اند و مجموعه کاملی از قابلیت‌های نرم‌افزاری را ایجاد کرده‌اند که از طریق یک پلتفرم قابل دسترسی است.

شرکت «Salesforce» را در نظر بگیرید که نرم‌افزار مدیریت ارتباط با مشتری را ارائه می‌دهد، یا حتی شرکت ابری «Oracle» که نرم‌افزار برنامه‌ریزی منابع انسانی را ارائه می‌دهد.

به محض اینکه یک کسب‌وکار جدید وارد این پلتفرم‌ها ‌شود، به هر آنچه که بخواهند دسترسی خواهند داشت؛ چه بخواهند همه ماژول‌ها را همزمان فعال کنند یا به تدریج و در طول زمان.

و همه اینها بدون بارِ یکپارچه‌سازی، به‌روزرسانی، بومی‌سازی و نوآوری است، چرا که همه به عهده ارائه‌دهنده پلتفرم است.

این روند را با فناوری‌هایی مقایسه کنید که همچنان بر بانک‌های بزرگ مسلط هستند؛ سیستم‌های جابجا شده‌ای از چندین فروشنده فراهم شده‌اند و فعال کردن اتوماسیون فرآیند نیازمند یکپارچه‌سازی‌هایی پیچیده است.

علاوه بر این، بخش عمده‌ای از سیستم‌های قدیمی بانکداری در محل اجرا می‌شوند و مدیریت آنها بر مبنای سرور از راه دور یا ابر نیست؛ به این معنی که بانک‌ها باید هزینه، مدیریت، ریسک سخت‌افزار، شبکه و امنیت را بر عهده بگیرند.

در این میان، هزینه سیم‌کشی مجدد اغلب از فرصت تجاری‌ای که فراهم می‌شود، بیشتر است. در تمام این مدت، رقبای زیرکتر با خدمات و تجربیات بهتر، مشتریان بیشتری را جذب می‌کنند.

دفاع در برابر حمله

با این حال، بانکداری ترکیبی می‌تواند راه‌حل شرایط موجود باشد و به بانک‌ها در توسعه جریان‌های درآمدی جدید با گسترش سبد خدمات و محصولات خود کمک کند.

این همان کاری است که گروه بانکداری ایتالیایی «Banca Mediolanum Group» با ایجاد چلنجر بانک «Flowe» انجام داد، بانکی صرفا دیجیتالی که برای جذب مشتریان جوان طراحی شده است.

بانک چلنجر «Flowe» با استفاده از بانکداری ابری «Temenos»، به عنوان نسل بعدی نرم‌افزار به عنوان یک سرویس، توانست خدمات متناسب با مشتریان خود را ترکیب و پیکربندی کند.

این بانک چلنجر تنها در پنج ماه راه‌اندازی شد و در نیمه سال نخست، 600 هزار مشتری را جذب کرد.

در همین حال، بانک آمریکایی «Varo» نیز با استفاده از بانکداری ابری «Temenos» توانست سریعا راه‌حل‌های جدید را ترکیب کند.

در 13 ماه نخست، مشتریان توانستند چهار میلیون حساب جدید را با تقریباً 25 درصد از هزینه بانک‌های دیگر ایجاد کنند.

عبور از مرزها

بانکداری ترکیبی فرصت‌هایی را فراتر از مرزهای بازار سنتی فراهم می‌کند. همچنین، شرکت‌های مختلفی از بخش‌های دیگر به طور فزاینده‌ای وارد فضای بانکداری می‌شوند و مستقیماً از پلتفرم‌های بانکی قابل ترکیب برای جذب مشتریان خود با پیشنهادات اعتباری، روش‌های پرداخت جدید، فرصت‌های سرمایه‌گذاری و راه‌حل‌های مدیریت ثروت استفاده می‌کنند.

این در حالی است که ارائه خدمات مربوط به «امور مالی تعبیه‌شده» به طور مستقیم محدودیت‌هایی دارد. مطابقت با قوانین و دانش چگونگی کاربرد آن از جمله دو مشکل واضح در این زمینه هستند.

بانک‌هایی که می‌توانند به بازرگانان اجازه دهند تا سبد محصولات «مالی تعبیه‌شده» خود را گسترش دهند، سهم خود را از درآمد کسب می‌کنند و همچنین ممکن است چشم‌اندازهای جدیدی را برای بازاریابی خدمات بانکداری متمرکز خود داشته باشند.

پلتفرم ترکیبی اجازه می‌دهد این اتفاق در مقیاس بزرگ رخ دهد. بدون داشتن یک پلتفرم ترکیبی، یکپارچه‌سازی سیستم‌ها، فرآیندها و پروتکل‌ها با سیستم‌ها، فرایندها و پروتکل‌های بازرگانان بسیار دشوار خواهد بود.

اما اکنون، ماهیت «plug and play» یا «وصل کن و کار کن» پلتفرم بانکداری ترکیبی به این معنی است که بانک‌ها می‌توانند با ارائه‌دهندگان در هر اندازه‌ای کار کنند و بازرگانان دامنه قابلیت‌های موجود خود را با بیشترین سرعت ممکن گسترش دهند.

این ویژگی سیستم را قادر می‌سازد تا با هرگونه تغییرات سخت‌افزاری بدون کمترین دخالت از سوی کاربر تطابق داشته باشند.

نحوه ترکیب شما مهم است

ویژگی «باز بودن» در یک پلتفرم ترکیبی امری کلیدی است زیرا بانک‌ها از این طریق می‌توانند در هر محیطی، از جمله در هرگونه فضای ابری یا نرم‌افزار به عنوان یک سرویس اجرا شوند.

پلتفرم ترکیب‌پذیر همچنین باید از معماری API باز استفاده کند. این سیستم همچنین برای اکوسیستم توسعه‌دهندگان نیز اهمیت دارد.

توسعه‌دهندگان شریان حیات یک پلتفرم ترکیبی هستند. بدون دخالت آنها در گسترش ماژول‌ها با ویژگی‌های جدید، یا ایجاد قابلیت‌های جدید بر روی قابلیت‌های اصلی، پلتفرم از نوآوری‌های لازم محروم خواهد شد.

این پلتفرم همچنین باید شرکا را قادر سازد تا راه حل های خود را ارائه دهند و آنها را به راحتی ادغام کنند.

بنابراین، پلتفرم باید مبتنی بر ابر باشد تا محفظه ابری، خدمات خرد و دیگر ابزارهای مدرن «دواپس» را فعال کند.

دواپس، مجموعه‌ای از روش‌ها و فرایندها و ابزارهایی است که با تمرکز بر ارتباطات و همکاری و یکپارچگی بین تیم‌های توسعه نرم‌افزار و عملیات فناوری اطلاعات، ارزش‌های تولیدشده را به‌طور سریع و مداوم به مشتریان نهایی می‌رساند.

بنابراین، باید یک محیط جعبه شنی برای تسهیل فرایند آزمون و تست، و همچنین بازاری که توسعه‌دهندگان بتوانند کار خود را کالایی کنند، وجود داشته باشد.

بانک‌های چلنجر، فین‌تک‌ها و موسسات غیربانکی به توسعه از طریق امور مالی تعبیه‌شده چشم دوخته‌اند. آنها می‌خواهند به سرعت گسترش پیدا کرده و قابلیت‌های خاصی را که برای موارد استفاده خاص از قبل ایجاد شده‌اند را اتخاذ کنند؛ مانند سیستم «الان بخر بعدا پرداخت کن» (BNPL)، پرداخت‌ها یا وام‌های دیجیتال

تنها از طریق اصول بانکداری باز است که یک پلتفرم بانکداری ترکیبی می‌تواند وسعت و عمق قابلیت‌هایی که برای آن طراحی شده است را ایجاد کند؛ انعطاف‌پذیری متناسب با نیازهای فعلی و آینده را فراهم کند؛ و سهولت استفاده را ارائه دهد، به طوری که امکان پذیرش سریع در مقیاس بزرگ فراهم شود.

ایجاد پلتفرم موفق

پلتفرم‌های بانکی موفق باید در مقیاس بزرگ قابل اجرا باشند. این پلتفرم‌های بانکی همچنین باید نهادهای پیچیده حقوقی، جغرافیایی، نظارتی و ارزی و همچنین مشتریان را مدیریت کرده و استانداردهای محصولات را رعایت کنند تا اطمینان حاصل شود که به طور موثر و ایمن در حال اجرا هستند.

این پلتفرم‌ها باید بانک ها را قادر سازند تا از اکوسیستم ارائه‌دهندگان راه‌حل، توسعه‌دهندگان و مبتکران امور مالی تعبیه‌شده حمایت کنند.

بانک‌ها باید پلتفرمی را در اولویت قرار دهند که فروشنده‌اش بداند سرعت تحول یکنواخت نیست.

در بانک‌های بزرگ، پذیرش سیستم بانکداری ترکیبی روندی افزایشی دارد زیرا آنها به تدریج تغییر رویکرد داده و سرمایه‌گذاری‌های قدیمی خود را کاهش می‌دهند.

بنابراین، پلتفرم‌های بانکی باید سیستم مدولاریته‌ای را ارائه دهند. مدولاریته سبب می‌شود قالب‌ها به آسانی در کنار هم قرار بگیرند و نوآوری‌های مختلف در کنار هم جور شوند.

بانک‌های چلنجر، فین‌تک‌ها و موسسات غیربانکی به توسعه از طریق امور مالی تعبیه‌شده چشم دوخته‌اند.

آنها می‌خواهند به سرعت گسترش پیدا کرده و قابلیت‌های خاصی را که برای موارد استفاده خاص از قبل ایجاد شده‌اند را اتخاذ کنند؛ مانند سیستم «الان بخر بعدا پرداخت کن» (BNPL)، پرداخت‌ها یا وام‌های دیجیتال.

اما سود و موفقیت ایجاد شده از طریق فعالیت‌های بانکداری ترکیبی در نهایت تعیین‌کننده این است که بانک‌ها چقدر فوری نرم‌افزار بانکداری ترکیبی را اتخاذ می‌کنند.

بانک‌ها و کسب‌وکارهایی که نخستین قدم‌ها را برمی‌دارند، در موقعیت مناسب‌تری برای تجزیه و تحلیل پیامدهای تجاری و دوبرابر کردن و بهره‌مندی از بیشترین سود خواهند بود.

مترجم: فرزانه اسکندریان
منبع: Fintech Futures: Why composability is the future of banking