به گزارش پایگاه خبری بانکداری الکترونیک، کارت‌های اعتباری در اواخر دهه 50 و اوایل دهه 60 میلادی معرفی شدند و راهی پیش روی مصرف‌کنندگان قرار دادند تا آنچه را که می‌خواستند یا به آن نیاز داشتند، خریداری کنند، اگرچه در آن لحظه بودجه لازم برای پرداخت کامل را نداشتند.

انعطاف‌پذیری در پرداخت و راحتی در استفاده از یک کارت برای خریدهای مختلف از جمله جذابیت کارت‌های اعتباری بود.

مصرف‌کنندگان نیز می‌توانستند به طور کامل در پایان ماه تسویه حساب کنند. به بیان دقیق‌تر، کارت اعتباری یک روش پرداختی بود که گزینه‌های بازپرداخت متفاوتی را به مشتریان ارائه می‌داد.

«الان بخر، بعدا پرداخت کن!»

طبق مطالعه‌ای که وبسایت «Pymnts» در تاریخ 5 تا 10 نوامبر 2021 بر روی 2.237 شرکت‌کننده واجد شرایط انجام داد، پس از گذشت حدودا 60 سال، 45 درصد از جمعیت بزرگسال ایالات متحده گفته اند که به دنبال کارت اعتباری و روش پرداختی هستند که گزینه‌های بازپرداخت مختلفی را ارائه دهد.

احتمالاً بانک‌ها خودشان هم به این نکته پی برده‌اند که آنچه مصرف‌کنندگان کنونی تقاضا می‌کنند مشابه همان ویژگی است که خودشان از حدود شش دهه گذشته برای دارندگان کارت تبلیغ می‌کرده‌اند.

اما اکنون دو سال است که سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» (BNPL) نیز دقیقا همان ویژگی را ارائه می‌دهد که مصرف‌کنندگان به دنبال آن هستند.

آن‌ها اکنون از این ارزش پیشنهادی به نفع خود بهره می‌برند تا با صدور یک «کارت» وابستگی مصرف‌کننده، سهم بازار و علاقه کاسبان را به خود اختصاص دهند و بر همه آنها حکومت کنند.

شما می‌توانید اکنون، در سه یا چهار قسط، یا هر ماه برای یک دوره محدود قسط‌ها را پرداخت کنید.

یافته‌های این تحقیق همچنین نشان می‌دهد که 55 درصد از مصرف‌کنندگان ممکن است ترجیح دهند این ویژگی را از ارائه‌دهندگانی دریافت کنند که به آنها اعتماد دارند.

اما منتقدان سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» معتقد هستند که این سرویس می‌تواند رکود اقتصادی را به همراه آورد.

از طرفی، طرفداران کارت اعتباری سنتی می‌گویند بانک‌هایی که می‌دانند چگونه اعتبار را تضمین و قیمت‌گذاری کنند، پیروز خواهند شد. آنها تاکید می‌کنند که برخی از صادرکنندگان کارت از قبل به مصرف‌کنندگان این امکان را می‌دهند که پس از دریافت صورت‌حساب‌های ماهانه، خریدهای خود را در چند قسط پرداخت کنند.

یافته‌ها حاکی از این است با وجود اینکه مصرف‌کنندگان می‌خواهند نوآوری‌ها در حوزه سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» را از بانک‌ها دریافت کنند، اما در حال حاضر چندان از بانک‌های خود برای پرداخت‌های اقساطی استفاده نمی‌کنند، زیرا گزینه‌هایی که بانک‌ها در حال حاضر ارائه می‌دهند، واقعاً نوآورانه نیستند.

کارت‌های اعتباری از قافله عقب ماندند

طبق تحقیق «Pymnts»، تقریباً 50 میلیون مصرف‌کننده در ایالات متحده، یعنی 19.7 درصد از جمعیت بزرگسال این کشور، از این سرویس برای پرداخت حداقل یک خرید در 12 ماه گذشته استفاده کرده‌اند.

اما محبوب‌ترین ارائه دهندگان این خدمات بانک‌ها نیستند، بلکه شرکت‌هایی مانند «Afterpay» و «PayPal» هستند. شرکت‌های «Affirm»، «Klarna»، «Sezzle»، و «Zip» نیز در لیست علاقه‌مندی‌های مصرف‌کنندگان قرار دارند.

دو سوم از مصرف‌کنندگان کارت‌های اعتباری در آمریکا گفتند که تعداد دفعات استفاده از سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» را در دوازده ماه گذشته افزایش داده‌اند و 70 درصد از کسانی که در همین دوره از این سرویس استفاده کرده‌اند گفتند که قصد دارند در سال آینده از آن بیشتر استفاده کنند.

کارت‌های اعتباری «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» امروزه سهم بیشتری از بازار کارت‌های اعتباری را به خود اختصاص داده‌اند، به خصوص اینکه مصرف‌کنندگان مرفه‌تر از این سیستم با بهره صفر برای خرید اقلام بزرگ‌تر استفاده می‌کنند.

برای این دسته از مصرف‌کنندگان، به نظر می‌رسد دریافت پول بدون بهره با امکان تسویه در طول زمان جذابیت بیشتری نسبت به پاداش نقدی یا کش‌بک دارد.

BNPL تهدیدی برای صادرکنندگان کارت‌های اعتباری سنتی

اما این تنها مصرف‌کنندگان مرفه نیستند که از این سرویس سود می‌برند. مصرف‌کنندگانی که سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» را به جای دریافت اعتبار از بانک گزینه مناسبی می‌دانند، دبیت کارت یا کارت‌های نقدی خود را به کاسب‌ها می‌دهند.

کاسب‌ها نیز از افزایش فروش بدون پذیرش ریسک اعتباری سود می‌برند. بنابراین، به نظر می‌رسد این سرویس صادرکنندگان کارت‌های اعتباری سنتی را تهدید کند.

مبتکران حوزه سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!»، مانند نیروهای مختل‌کننده نظم در فین‌تک، با سرعت و شتاب بیشتری وفاداری کاربران را جلب کرده‌اند؛ کاربرانی که تعداد آنها در حال افزایش است.

به مرور مشتریان بیشتری از ارائه‌دهندگان مورد علاقه خود استفاده می‌کنند تا خریدهای بزرگ‌تری داشته باشند.

ارائه‌دهندگان سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» به مصرف‌کنندگان این امکان را داده‌اند که خرید کرده و بعدا تسویه کنند. آنها توجه خود را بر روی نحوه و زمان پرداخت متمرکز کرده‌اند.

معمای صادرکننده کارت اعتباری

در طول سال ها، پذیرش و دریافت کارت‌های اعتباری توسط مصرف‌کنندگان برای صادرکنندگان کارت اعتباری مزیت محسوب می‌شد.

پذیرش از سوی مصرف‌کننده به آنها این اطمینان را می‌داد که کارت‌ها برای خرید هر چیزی از هر کاسبی در هر جای جهان استفاده خواهد شد.

خطوط اعتباری به مصرف‌کنندگان این اطمینان را می‌دهد که در مجموع چقدر می‌توانند خرج کنند.

صورت‌حساب‌های ماهانه نیز اطلاعاتی را در مورد آنچه که در طول ماه خریده‌اند، موجودی سررسید و حداقل پرداخت قابل قبول برای حفظ وضعیت کارت به مصرف‌کنندگان ارائه می‌دهد.

امروزه، اما تنها حدود نیمی از دارندگان کارت‌های اعتباری از آن استفاده می‌کنند و بقیه صرفا کارت‌ها را در جیب خود نگاه می‌دارند.

اینگونه تصور می‌شود که پاداش‌ها و کش‌بک‌ها به مشتریان انگیزه‌ می‌دهد تا وفادار بمانند و در خریدهای خود از آن کارت‌ها استفاده کنند.

اما مبتکران سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» از طریق بازپرداخت‌های قابل‌پیش‌بینی ایجاد اطمینان می‌کنند.

بازیگران این حوزه بحث اعتبار را در ابتدای مرحله خرید با مصرف‌کننده پیش می‌کشند، نه هنگام تسویه حساب یا به عنوان بخشی از تجربه پرداخت قبض پایان ماه، زمانی که مدت‌ها از تصمیم‌گیری برای خرید گذشته است.

دیگر نیازی نیست مصرف‌کنندگان هنگام تسویه حساب و قبل از دریافت صورت‌حساب، ۲۰ یا ۳۰ روز بعد، از میزان هزینه ها مطلع شوند.

آنها به راحتی هنگام خرید، می‌توانند میزان قسط پرداختی برای کالاهایی که در نظر دارند را به خوبی مقایسه کنند.

امروزه، مصرف‌کنندگان ترجیح می‌دهند از ابتدا اطلاعات کافی درباره کارت اعتباری را داشته باشند.

آنها نمی خواهند چیزی را خریداری کنند و بعداً دچار مشکلات مالی شوند. این دقیقاً همان چیزی است که مصرف‌کنندگان در نظرسنجی اعلام کردند.

BNPL گزینه ای راحت تر از کارت اعتباری

کاربران این سرویس همچنین ترجیح می‌دهند از ابتدا نسبت به توانایی خود در بازپرداخت کامل بدهی‌ها در پایان دوره اطمینان داشته باشند.

مصرف‌کنندگانی که فایل‌های اعتباری ضعیف یا گزینه‌های اعتباری سنتی محدودی دارند، می توانند از وام اقساطی این سرویس استفاده کنند.

حتی کسانی که به کارت های اعتباری دسترسی دارند، این سرویس برایشان گزینه راحت‌تری است، و گاهی می توانند بدون بهره خریدهای گران قیمت داشته باشند، مانند جواهرات، لوازم الکترونیکی، یا لوازم خانگی.

در نظرسنجی که از دو فروشنده انجام شد 30 تا 50 درصد از خریدها از طریق سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» انجام می شود و این رقم به سرعت در حال افزایش است.

به علاوه، کسانی که از این سرویس استفاده می‌کنند گزینه استفاده از کارت اعتباری را نیز در اختیار داشته‌اند، اما ترجیح می‌دهند که از این طریق خرید کنند.

این در حالی است که مصرف‌کنندگان برای یک خریدهای دو، سه تا پنج هزار دلاری از این سرویس استفاده می‌کنند.

نباید فراموش کرد که مبتکران کارت‌های سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» بسیاری از ایده‌های خود را از صادرکنندگان قبلی کارت‌های اعتباری گرفته‌اند.

آنها کارت‌های پلاستیکی یا مجازی صادر می‌کنند که در هر جایی برای هر محصولی قابل استفاده است و حجم پرداخت‌ها و مدل اقتصادی آنها مانند کارت‌های اعتباری بسیار مهم است.

آنها همچنین در حال ایجاد اکوسیستم‌های خرید و گسترش اپلیکیشن‌هایی هستند که طیف گسترده‌ای از خدمات مالی ـ از جمله گزینه‌های پس‌انداز و سپرده مستقیم ـ را پوشش دهد.

آنها این کار را با استفاده از فناوری و داده‌های زمان واقعی انجام می‌دهند. این در حالی است که شبکه‌های صدور کارت و فین‌تک‌ها نیز با صادرکنندگان کارت‌های سرویس «الان بخر، بعدا پرداخت کن!» همکاری می‌کنند تا تجربه خرید را ارتقا دهند.

از دیدگاه آنها این تجربه کاربر است که باید بر آن غلبه کرد. در سال‌های اخیر، خیلی از فین‌تک‌ها و رقابت آنها با بانک‌ها گفته شده است.

این سرویس و همکاری فین‌تک‌ها نمونه دیگری است از اینکه بانک‌ها با چالش‌های جدیدتر، بزرگ‌تر و با پتانسیل بیشتری روبرو هستند.

مترجم: فرزانه اسکندریان

منبع: https://www.pymnts.com/bnpl/2022/the-bnpl-innovation-that-pure-plays-unlocked-and-banks-are-missing/