اگر شما به عنوان راننده یا صاحب خودرو به قانون عمل نکنید و از خرید بیمه نامه خودرو ممانعت داشته باشید، تخلف کرده و در صورت روئیت پلیس راهنمایی و رانندگی با توقیف خودرو و جریمه دیرکرد تمدید بیمه نامه مواجه خواهید شد. اگر شما هم مالک خودرو هستید بهتر است بدانید که در صورت تصادف و عدم تهیه بیمه نامه موظف به جبران خسارت از جیب خود خواهید بود، اما تهیه این بیمه نامه باعث می‌شود که بیمه‌گر با توجه به پوشش‌های مالی و جانی، خسارت‌های رخ داده در حادثه رانندگی را تا سقف تعهدات خودرو جبران کند. تا انتهای متن همراه ما باشید تا پوشش‌های بیمه نامه خودرو و اهمیت آن را توضیح دهیم.

بیمه خودرو چیست؟

بیمه خودرو یکی از متداول‌ترین بیمه نامه‌های طراحی شده است که برای جبران خسارت‌های وارد شده به اشخاص ثالث در نظر گفته شده است. با توجه به اینکه بیشتر افراد برای جابه جایی از خودرو‌ها استفاده می‌کنند، نیاز است که یک پشتوانه مالی برای جبران خسارت‌های ایجاد شده ناشی از حادثه‌های رانندگی وجود داشته باشد. بیمه نامه خودرو یکی از این بیمه‌ها است، اما باید بدانید که بیمه نامه خودرو تنها به جبران خسارت‌های مالی افراد ثالث می‌پردازند و برای جبران هزینه‌های مالی راننده مقصر هیچ گونه تعهدی ندارد. همچنین این بیمه نامه دو نوع خطرات مالی و جانی را تحت پوشش دارد که با توجه به دیه اعلام شده در هر سال، سقف تعهدات را مشخص می‌کند. پس نیاز است که با پوشش‌ها و میزان دیه اعلام شده در ابتدای سال 1402 آشنا باشید.

بیمه خودرو چه پوشش‌هایی دارد؟

پوشش‌های بیمه خودرو

همانطور که گفته شد، بیمه نامه خودرو همان بیمه ثالث است که به جبران خسارت‌های مالی و جانی وارد شده به اشخاص ثالث در حادثه می‌پردازد. این بیمه نامه برای خطرات مالی و جانی تعهداتی دارد که با توجه به میزان پرداختی حق بیمه بیمه‌گزار، سقف تعهدات مشخص می‌شود. البته که باید بدانید شرکت‌های بیمه نمی‌توانند هر میزان مبلغی که دوست دارند، تعهد جبران خسارت داشته باشند. بلکه سقف تعهدات برای جبران خسارت‌های مالی و جانی از سوی بیمه مرکزی اعلام می‌شود. پوشش‌های بیمه اتومبیل یا همان بیمه خودرو  به شرح زیر هستند:

• خسارت‌های مالی: تمام خسارت‌هایی که به اموال منقول یا غیر منقول افراد ثالث در حادثه وارد شود تحت پوشش بیمه نامه بوده و از سوی شرکت بیمه جبران خسارت می‌شود. به طور مثال: برخورد با خودروی دیگر یا حتی برخورد با درخ‌های خیابان تحت پوشش بیمه نامه خواهد بود.
• پوشش جانی یا بدنی: در این پوشش هر نوع دیه یا ارش جانی که از صدمه به بدن رخ دهد تحت پوشش خواهد بود. این موارد مانند: شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی جزیی یا کلی، هزینه‌های درمان و فوت که در اثر حادثه رانندگی برای شخص ثالث ایجاد شده است، تحت پوشش جانی خواهد بود.
• پوشش حوادث راننده مقصر: این پوشش هم برای جبران خسارت‌های وارد شده به راننده مقصر در نظر گرفته شده اما همانطور که اشاره شد، تنها خسارت‌های جانی وارد شده به راننده مقصر تحت پوشش خواهد بود و خسارت‌های مالی راننده مقصر در این بیمه نامه تحت پوشش نیست.

سقف تعهدات جبران خسارت در بیمه خودرو چقدر است؟

پوشش‌های بیمه خودرو

برای اینکه از میزان سقف تعهدات در بیمه نامه خودرو مطلع شوید، باید به اطلاعیه قوه قضایه که در ابتدای هر سال اعلام می‌شود نگاهی بندازید. ساز و کار مشخص کردن سقف تعهدات در بیمه نامه خودرو بدین صورت است که قوه قضاییه در ابتدای سال میزان دیه یک فرد مسلمان را مشخص می‌کند و طی بخشنامه‌ای آن را به بیمه مرکزی اعلام کرده و شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت خسارت تا مبلغ مشخص شده خواهند بود.

به طور کلی دیه در سال 1402 در ماه‌های حرام و ماه‌های عادی سال معادل یک میلیارد و دویست میلیون تومان و 900 میلیون تومان در نظر گرفته شده که در پوشش جانی می‌توان این مبالغ را به عنوان سقف تعهدات در بیمه نامه خودرو در نظر گرفت.

همچنین برای مشخص کردن خسارت‌های مالی ایجاد شده در حادثه‌های رانندگی باید یک چهلم مبلغ سقف تعهدات بیمه نامه را به عنوان حداقل مبلغ خسارت مالی در نظر گرفت. در سال 1402 یک چهلم مبلغ سقف تعهدات معادل 30 میلیون تومان است و بیمه‌گزار می‌تواند برای بالا بردن سقف تعهدات شرکت بیمه، حق بیمه بیشتر پرداخت کند تا برای خسارت‌های مالی خسارت بیشتری دریافت شود. همچنین سقف تعهدات را می‌توان تا 600 میلیون تومان افزایش داد.

طرح‌های بیمه خودرو

بیمه نامه خودرو را می‌توان به دو صورت کوتاه مدت و بلند مدت خریداری کرد. در طرح کوتاه مدت، بیمه نامه را با مدت زمان دو ماهه، سه ماهه، شش ماهه و نه ماه می‌توان خریداری کرده و با توجه به مدت زمان بیمه نامه، حق بیمه پرداخت کرد. اما خرید بیمه خودرو به صورت سالانه یا همان طرح بلند مدت مزیت‌های بیشتری نسبت به خرید بیمه‌های کوتاه مدت دارد که عبارتند از:

• کاهش نگرانی برای اتمام بیمه نامه در زمان کوتاه‌تر
• قیمت مقرون به صرفه‌تر

البته که می‌توان هر طرحی از بیمه نامه را خریداری کنید، اما با توجه به مدت زمان اعتبار بیمه نامه برای بیمه‌های کوتاه مدت بهتر است که از سیستم یادآور شرکت‌های بیمه بهره‌مند شوید.

مدت اعتبار بیمه خودرو چقدر است؟

بر اساس قانون بیمه مرکزی، بیمه خودرو (بیمه شخص ثالث) از ساعت صفر تا ساعت 24 تاریخ انقضای بیمه نامه اعتبار دارد. برای اینکه تمدید بیمه نامه را فراموش نکنید، توصیه می‌کنیم که چند روز قبل از اتمام تاریخ انقضای بیمه نامه برای خرید بیمه اقدام کنید.

محاسبه قیمت و حق بیمه خودرو

 عوامل و فاکتورهای مختلفی وجود دارند که می‌توانند قیمت و نرخ حق بیمه را تغییر دهند. همانطور که توضیح داده شد بیمه مرکزی میزان حداقلی و حداکثری سقف تعهدات بیمه نامه را مشخص کرده است. بنابراین شرکت‌های بیمه‌ای نمی‌توانند تعهدات خود را نادیده بگیرند. شاید برخی از افراد این سوال را می‌پرسند که چرا شرکت‌های بیمه‌ای برای خرید بیمه خودرو قیمت‌های متفاوتی ارائه می‌کنند؟

به طور حتم قیمت نهایی این بیمه نامه با توجه به انتخاب پوشش‌ها و سایر عوامل بررسی خواهد شد که این فاکتورها عبارتند از:

• میزان پوشش‌ جانی
• نوع کاربری خودرو
• مقدار جریمه دیرکرد بیمه ثالث (برای هر روز تاخیر تمدید بیمه ثالث، مبلغی به‌ عنوان جریمه دیرکرد محاسبه می‌شود.)
• درصد تخفیف عدم خسارت بیمه نامه قبلی
• مدت اعتبار بیمه شخص ثالث
• تاریخ انقضای بیمه ‌نامه قبلی
• میزان پوشش مالی بیمه ‌نامه شخص ثالث
• تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
• مدت اعتبار بیمه ‌نامه (کوتاه مدت یا یکساله)
• سال تولید و ساخت خودرو
• تعداد سیلندر

به طور کلی بهتر است که برای جبران هزینه‌های ایجاد شده ناشی از حادثه‌های رانندگی و تصادف، بیمه خودرو را خریداری کنید تا در صورت بروز خسارت‌های مالی و جانی به اشخاص ثالث تا سقف تعهدات بیمه نامه خسارت‌های ایجاد شده پرداخت شوند.