تکنوپی در الکامپ ۲۹ از مدل جدید اعتبارسنجی خود با نام «تراز» رونمایی میکند؛ مدلی که قرار است محدودیت یکی از روشهای رایج اعتبارسنجی را کاهش دهد: اتکای زیاد به سوابق گذشته افراد در شبکه بانکی.
عظام کیانینژاد، مدیرعامل تکنوپی، در گفتوگو با رضا قربانی، بنیانگذار راه پرداخت، توضیح میدهد که اطلاعات اعتباری گذشته همچنان ارزشمند است، اما همیشه نمیتوان آن را مبنای دقیقی برای پیشبینی رفتار آینده مشتری دانست؛ بهویژه در اقتصادی که شرایط افراد و قدرت بازپرداخت آنها میتواند سریع تغییر کند.
.h_iframe-aparat_embed_frame{position:relative;}.h_iframe-aparat_embed_frame .ratio{display:block;width:100%;height:auto;}.h_iframe-aparat_embed_frame iframe{position:absolute;top:0;left:0;width:100%;height:100%;}
مسئله دیگر، افرادی هستند که هنوز سابقه وام، چک یا رفتار اعتباری قابلتوجهی در شبکه بانکی ندارند. این گروه در مدلهای سنتی ممکن است به دلیل نبود داده کافی نتوانند امتیاز مناسبی دریافت کنند. تراز تلاش میکند با استفاده از دادههای تکمیلی که با رضایت کاربر دریافت میشود، تصویر کاملتری از ریسک او ایجاد کند.
بر اساس توضیحات کیانینژاد، فردی که از این طریق اعتبار دریافت میکند، در ادامه میتواند سابقه اعتباری خود را نیز در شبکه بانکی شکل دهد؛ چراکه اعتبار اعطاشده و رفتار بازپرداخت او میتواند به ایجاد یک ردپای اعتباری کمک کند.
اما تکنوپی موفقیت تراز را فقط با «نرخ نکول» اندازه نمیگیرد. کیانینژاد میگوید بهترین شاخص برای سنجش عملکرد تراز، سودآوری کنترلشده است. دلیل او این است که با سختگیری شدید میتوان نرخ نکول را پایین آورد، اما در مقابل فروش نیز کاهش مییابد. از سوی دیگر، با آسانگیری در اعطای اعتبار میتوان فروش را افزایش داد، اما ریسک نکول نیز بالا میرود.
به همین دلیل، مأموریت تراز پیدا کردن یک نقطه تعادل میان فروش، سودآوری و کنترل ریسک است.
این نگاه به اولویت کلان تکنوپی در سال ۱۴۰۵ نیز تسری پیدا کرده است. کیانینژاد میگوید اولویت این شرکت سودآوری با ریسک کنترلشده است، نه رشد اعتباردهی به هر قیمت.
او معتقد است مسئله نکول تنها مربوط به صورتهای مالی یک لندتک نیست. اگر برخی بازیگران بدون توجه کافی به ریسک رشد کنند و با افزایش نکول روبهرو شوند، بانکهای تأمینکننده منابع نیز ممکن است سیاستهای سختگیرانهتری در برابر سایر شرکتهای این حوزه اتخاذ کنند. بنابراین رفتار یک بازیگر میتواند بر رابطه کل اکوسیستم لندتک با بانکها اثر بگذارد.
کیانینژاد همچنین به تغییر اندازه اعتبارهای تکنوپی اشاره میکند. به گفته او، متوسط اعتبار در سال ۱۴۰۳ حدود ۳۰ میلیون تومان بوده و اکنون رقم اعتبارها تا حدود ۲۰۰ میلیون تومان افزایش پیدا کرده است. با این حال، او تأکید میکند که این اعداد را نمیتوان بدون توجه به تورم و تغییر شرایط اقتصادی با یکدیگر مقایسه کرد.
در کنار تراز، تکنوپی روی مسیر دیگری نیز سرمایهگذاری کرده است: تأمین مالی تعبیهشده یا Embedded Finance.
در این مدل، کاربر الزاماً نباید ابتدا وارد اپلیکیشن یک لندتک شود، فرایند دریافت اعتبار را طی کند و بعد به سراغ خرید برود. اعتبار میتواند درست در نقطه فروش و در دل تجربه خرید به مشتری پیشنهاد شود.
کیانینژاد میگوید تکنوپی از ابتدای سال روی محصول و مدل کسبوکار این حوزه کار کرده و چند پایلوت نیز در نقطه فروش انجام داده است. در این مدل، فروشنده میتواند فرایند اعتبارسنجی را برای مشتری آغاز کند و در همان مسیر خرید، اعتبار در اختیار او قرار گیرد.
از نگاه تکنوپی، این مدل میتواند هم برای مرچنت و هم برای مشتری ارزش بیشتری ایجاد کند؛ چراکه مشتری ممکن است با مشاهده امکان دریافت اعتبار، کالای مناسبتر یا با ارزش بالاتری را انتخاب کند.
محصول تأمین مالی تعبیهشده تکنوپی هنوز در مرحله توسعه قرار دارد، اما کیانینژاد میگوید برنامه شرکت این است که تا پایان سال نسخه محصولی آن را ارائه کند.
در پایان گفتوگو، او احتمال تبدیل تراز به یک محصول مستقل را نیز رد نمیکند. به گفته کیانینژاد، تراز اکنون در ابتدای مسیر است و هنوز باید به بلوغ برسد، اما پس از پختگی مدل، عرضه موتور اعتبارسنجی به دیگر کسبوکارها نیز میتواند در دستور کار قرار گیرد.
در این حالت، مدل باید با داده متناسب با هر کسبوکار و با رعایت الزامات محرمانگی و حریم خصوصی آموزش ببیند.