چرا افزایش معوقات کارت‌های اعتباری در گزارش بانک‌های بزرگ دیده نمی‌شود؟

#w2p-credit-delinquency-chart {
–w2p-chart-text: #353535;
–w2p-chart-muted: #6f6f6f;
–w2p-chart-grid: #d9d9d9;
–w2p-chart-line: #009fbc;
–w2p-chart-background: #ffffff;

width: 100%;
margin: 0;
padding: 0;
direction: rtl;
background: var(–w2p-chart-background);
color: var(–w2p-chart-text);
font-family:
“Vazirmatn”,
“IRANSansX”,
“Peyda”,
“Tahoma”,
Arial,
sans-serif;
}

#w2p-credit-delinquency-chart *,
#w2p-credit-delinquency-chart *::before,
#w2p-credit-delinquency-chart *::after {
box-sizing: border-box;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-card {
width: min(100%, 600px);
margin: 0 auto;
padding: 22px 0 0;
background: var(–w2p-chart-background);
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-title {
margin: 0;
padding: 0 16px;
color: var(–w2p-chart-text);
font-size: clamp(23px, 5vw, 30px);
font-weight: 800;
line-height: 1.5;
letter-spacing: -0.35px;
text-align: right;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-container {
position: relative;
width: 100%;
margin-top: 18px;
direction: ltr;
user-select: none;
touch-action: pan-y;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-svg {
display: block;
width: 100%;
height: auto;
overflow: visible;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-grid-line {
stroke: var(–w2p-chart-grid);
stroke-width: 1.3;
vector-effect: non-scaling-stroke;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-y-label {
fill: var(–w2p-chart-text);
font-family: inherit;
sans-serif;
font-size: 22px;
font-weight: 400;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-year-label {
fill: var(–w2p-chart-text);
font-family:
“Vazirmatn”,
“IRANSansX”,
“Peyda”,
“Tahoma”,
Arial,
sans-serif;
font-size: 23px;
font-weight: 400;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-year-tick {
stroke: var(–w2p-chart-text);
stroke-width: 1.4;
vector-effect: non-scaling-stroke;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-series {
fill: none;
stroke: var(–w2p-chart-line);
stroke-width: 4;
stroke-linecap: round;
stroke-linejoin: round;
vector-effect: non-scaling-stroke;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-guide {
stroke: #8c8c8c;
stroke-width: 1;
stroke-dasharray: 4 4;
opacity: 0;
pointer-events: none;
vector-effect: non-scaling-stroke;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-focus-dot {
fill: var(–w2p-chart-background);
stroke: var(–w2p-chart-line);
stroke-width: 3;
opacity: 0;
pointer-events: none;
vector-effect: non-scaling-stroke;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-overlay {
cursor: crosshair;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-tooltip {
position: absolute;
z-index: 10;
min-width: 125px;
padding: 8px 11px;
border: 1px solid #d2d2d2;
border-radius: 8px;
background: rgba(255, 255, 255, 0.98);
box-shadow: 0 5px 16px rgba(0, 0, 0, 0.1);
color: var(–w2p-chart-text);
direction: rtl;
text-align: right;
font-size: 14px;
line-height: 1.7;
white-space: nowrap;
pointer-events: none;
opacity: 0;
transform: translate(-50%, calc(-100% – 12px));
transition: opacity 0.12s ease;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-tooltip strong {
font-size: 16px;
font-weight: 800;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-source {
margin: 0;
padding: 9px 16px 0;
color: var(–w2p-chart-muted);
font-size: clamp(18px, 4vw, 25px);
font-weight: 400;
line-height: 1.6;
text-align: right;
}

@media screen and (max-width: 430px) {
#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-card {
padding-top: 16px;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-title,
#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-source {
padding-right: 12px;
padding-left: 12px;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-tooltip {
min-width: 108px;
font-size: 12px;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-tooltip strong {
font-size: 14px;
}
}

@media print {
#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-card {
width: 600px;
}

#w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-tooltip {
display: none;
}
}

/* تایپوگرافی نهایی نمودار؛ هماهنگ با متن معمولی نوشته‌های راه پرداخت */
.w2p-credit-delinquency-chart {
font-family: inherit !important;
font-size: inherit;
}

/* جلوگیری از اعمال فونت تیترهای قالب روی عنوان نمودار */
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-title {
font-family: inherit !important;
font-size: clamp(18px, 3.8vw, 23px) !important;
font-weight: 700 !important;
line-height: 1.65 !important;
letter-spacing: 0 !important;
}

/* اعداد محور عمودی و سال‌ها */
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-svg,
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-svg text,
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-y-label,
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-year-label {
font-family: inherit !important;
}

.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-y-label {
font-size: 16px !important;
font-weight: 400 !important;
}

.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-year-label {
font-size: 17px !important;
font-weight: 400 !important;
}

/* متن منبع */
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-chart-source {
font-family: inherit !important;
font-size: clamp(14px, 3vw, 18px) !important;
font-weight: 400 !important;
line-height: 1.8 !important;
letter-spacing: 0 !important;
}

/* متن پنجره اطلاعات روی نمودار */
.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-tooltip {
font-family: inherit !important;
min-width: 110px;
padding: 7px 9px;
font-size: 12px !important;
font-weight: 400 !important;
line-height: 1.75 !important;
letter-spacing: 0 !important;
}

.w2p-credit-delinquency-chart .w2p-tooltip strong {
font-family: inherit !important;
font-size: 14px !important;
font-weight: 700 !important;
}

document.addEventListener(“DOMContentLoaded”, function () {
const chartRoot = document.getElementById(
“w2p-credit-delinquency-chart”
);

if (!chartRoot) {
return;
}

const svg = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-svg”);
const gridGroup = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-grid”);
const axisGroup = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-axis”);
const seriesPath = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-series”);
const overlay = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-overlay”);
const guide = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-guide”);
const focusDot = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-focus-dot”);
const tooltip = chartRoot.querySelector(“.w2p-chart-tooltip”);
const chartContainer = chartRoot.querySelector(
“.w2p-chart-container”
);

if (
!svg ||
!gridGroup ||
!axisGroup ||
!seriesPath ||
!overlay ||
!guide ||
!focusDot ||
!tooltip ||
!chartContainer
) {
return;
}

const svgNamespace = “http://www.w3.org/2000/svg”;

/*
* این مقادیر با مشاهده نمودار اصلی بازسازی شده‌اند.
* هر مقدار تقریباً نماینده یک فصل است.
*/
const values = [
8.5, 8.6, 8.2, 8.9, 9.0,
8.4, 8.8, 9.3, 8.8, 8.6,
8.3, 8.7, 9.0, 9.4, 9.5,
9.1, 9.2, 9.1, 9.9, 9.2,
10.0, 11.2, 11.6, 12.6, 13.5,
13.5, 13.0, 13.1, 12.9, 11.8,
11.2, 11.2, 10.8, 10.2, 10.3,
9.7, 9.1, 9.2, 8.0, 7.3,
7.0, 8.1, 8.1, 7.4, 7.3,
6.8, 6.8, 7.2, 7.2, 7.4,
7.8, 7.6, 7.7, 7.5, 8.1,
8.1, 8.4, 9.5, 9.5, 9.1,
9.7, 8.8, 8.1, 8.2, 7.4,
7.3, 7.5, 8.0, 7.8, 9.1,
9.4, 10.5, 10.8, 11.1, 12.1,
12.0, 12.2, 12.5, 12.9
];

const startYear = 2003;
const endYear = 2026;

const data = values.map(function (value, index) {
const year =
startYear +
(index * (endYear – startYear)) /
(values.length – 1);

return [year, value];
});

const plot = {
left: 50,
right: 595,
top: 35,
bottom: 575
};

const xMin = startYear;
const xMax = endYear;
const yMin = 6;
const yMax = 15;

function toPersianDigits(value) {
return String(value).replace(/d/g, function (digit) {
return “۰۱۲۳۴۵۶۷۸۹”[digit];
});
}

function mapX(value) {
return (
plot.left +
((value – xMin) / (xMax – xMin)) *
(plot.right – plot.left)
);
}

function mapY(value) {
return (
plot.bottom –
((value – yMin) / (yMax – yMin)) *
(plot.bottom – plot.top)
);
}

function createSvgElement(tagName, attributes) {
const element = document.createElementNS(
svgNamespace,
tagName
);

Object.keys(attributes).forEach(function (attributeName) {
element.setAttribute(
attributeName,
attributes[attributeName]
);
});

return element;
}

/*
* خطوط افقی و اعداد محور عمودی
*/
for (let value = yMin; value <= yMax; value += 1) {
const gridLine = createSvgElement("line", {
x1: 0,
x2: 600,
y1: mapY(value),
y2: mapY(value),
class: "w2p-chart-grid-line"
});

gridGroup.appendChild(gridLine);

const yLabel = createSvgElement("text", {
x: 0,
y: mapY(value) – 7,
class: "w2p-chart-y-label",
"text-anchor": "start"
});

yLabel.textContent =
value === 15
? toPersianDigits(value) + "٪"
: toPersianDigits(value);

axisGroup.appendChild(yLabel);
}

/*
* تیک‌های سالانه محور افقی
*/
for (let year = 2004; year <= endYear; year += 1) {
const tick = createSvgElement("line", {
x1: mapX(year),
x2: mapX(year),
y1: plot.bottom,
y2: plot.bottom + 6,
class: "w2p-chart-year-tick"
});

axisGroup.appendChild(tick);
}

/*
* سال‌های اصلی محور افقی
*/
const mainYears = [
[2005, "۲۰۰۵"],
[2010, "’۱۰"],
[2015, "’۱۵"],
[2020, "’۲۰"],
[2025, "’۲۵"]
];

mainYears.forEach(function (yearItem) {
const year = yearItem[0];
const labelText = yearItem[1];

const yearLabel = createSvgElement("text", {
x: mapX(year),
y: 615,
class: "w2p-chart-year-label",
"text-anchor": "middle"
});

yearLabel.textContent = labelText;
axisGroup.appendChild(yearLabel);
});

/*
* رسم خط اصلی نمودار
*/
const pathData = data
.map(function (point, index) {
const command = index === 0 ? "M" : "L";

return (
command +
" " +
mapX(point[0]).toFixed(2) +
" " +
mapY(point[1]).toFixed(2)
);
})
.join(" ");

seriesPath.setAttribute("d", pathData);

/*
* خط راهنمای عمودی
*/
guide.setAttribute("y1", plot.top);
guide.setAttribute("y2", plot.bottom);

function findNearestPoint(year) {
let nearestPoint = data[0];
let nearestDistance = Math.abs(data[0][0] – year);

data.forEach(function (point) {
const distance = Math.abs(point[0] – year);

if (distance < nearestDistance) {
nearestPoint = point;
nearestDistance = distance;
}
});

return nearestPoint;
}

function getQuarter(decimalYear) {
const fraction = decimalYear – Math.floor(decimalYear);
return Math.min(4, Math.floor(fraction * 4) + 1);
}

function showPoint(clientX) {
const svgRect = svg.getBoundingClientRect();

const localX =
(clientX – svgRect.left) *
(600 / svgRect.width);

const limitedX = Math.max(
plot.left,
Math.min(plot.right, localX)
);

const selectedYear =
xMin +
((limitedX – plot.left) /
(plot.right – plot.left)) *
(xMax – xMin);

const point = findNearestPoint(selectedYear);

const pointX = mapX(point[0]);
const pointY = mapY(point[1]);

guide.setAttribute("x1", pointX);
guide.setAttribute("x2", pointX);
guide.style.opacity = "1";

focusDot.setAttribute("cx", pointX);
focusDot.setAttribute("cy", pointY);
focusDot.style.opacity = "1";

const containerWidth =
chartContainer.getBoundingClientRect().width;

tooltip.style.left =
(pointX / 600) * containerWidth + "px";

tooltip.style.top =
(pointY / 625) * containerWidth + "px";

const displayedYear = Math.floor(point[0]);
const displayedQuarter = getQuarter(point[0]);

tooltip.innerHTML =
"” +
toPersianDigits(displayedYear) +
“” +
“
” +
“سه‌ماهه ” +
toPersianDigits(displayedQuarter) +
“
” +
toPersianDigits(point[1].toFixed(1)) +
” درصد”;

tooltip.style.opacity = “1”;
tooltip.setAttribute(“aria-hidden”, “false”);
}

function hidePoint() {
guide.style.opacity = “0”;
focusDot.style.opacity = “0”;
tooltip.style.opacity = “0”;
tooltip.setAttribute(“aria-hidden”, “true”);
}

overlay.addEventListener(“pointermove”, function (event) {
showPoint(event.clientX);
});

overlay.addEventListener(“pointerdown”, function (event) {
showPoint(event.clientX);
});

overlay.addEventListener(“pointerleave”, hidePoint);

overlay.addEventListener(“pointercancel”, hidePoint);
});

درصد مانده بدهی کارت‌های اعتباری با ۹۰ روز یا بیشتر تأخیر در پرداخت

نمودار تغییر درصد مانده بدهی کارت‌های اعتباری با بیش از ۹۰ روز
تأخیر از سال ۲۰۰۳ تا ۲۰۲۶.

منبع: اکوئیفکس؛ به‌نقل از پنل اعتبار مصرف‌کنندگان فدرال رزرو نیویورک

براساس داده‌هایی که بانک فدرال رزرو نیویورک در ماه مه منتشر کرد، در سه‌ماهه نخست سال حدود ۱۳ درصد از مانده بدهی کارت‌های اعتباری دست‌کم ۹۰ روز معوق بوده است.

بااین‌حال، جی‌پی‌مورگان چیس، بنک آو آمریکا و ولز فارگو اعلام کردند که در سه‌ماهه دوم، نسبت مطالبات کارت‌های اعتباری با بیش از ۹۰ روز تأخیر در محدوده پایین تک‌رقمی قرار داشته و نسبت به مدت مشابه سال قبل کاهش یافته است. این بانک‌ها هنگام انتشار گزارش‌های مالی قدرتمند خود در روز سه‌شنبه، به تاب‌آوری وضعیت مالی مصرف‌کنندگان اشاره کردند.

بخشی از این تفاوت به آن بازمی‌گردد که بانک‌ها در سال‌های اخیر فعالیت‌های خود را بیشتر بر مشتریان کم‌ریسک و بسیار کم‌ریسک متمرکز کرده‌اند. گونزالو لوکتی، مدیر مالی سیتی‌گروپ، روز سه‌شنبه در تماس با تحلیلگران گفت حدود ۸۶ درصد از مانده اعتبارات این شرکت به مشتریانی اختصاص دارد که امتیاز اعتباری فیکو (FICO) آنها ۶۶۰ یا بیشتر است.

مایک تایانو، تحلیلگر ارشد گروه مؤسسات مالی در مؤسسه مودیز، گفت بانک‌ها در چند سال گذشته استانداردهای اعطای تسهیلات و اعتبار خود را سخت‌گیرانه‌تر کرده‌اند.

در مقابل، سایر صادرکنندگان کارت اعتباری که تمرکز بیشتری بر مشتریان دارای امتیاز اعتباری پایین‌تر دارند، در فصل‌های اخیر نرخ‌های بالاتری از معوقات را گزارش کرده‌اند.

در همین حال، برخی بانک‌ها کارت‌های اعتباری پریمیوم جدیدی با هزینه‌های قابل‌توجه ثبت‌نام عرضه کرده‌اند و پیشنهادهای خود را با شدت بیشتری به سمت افرادی با امتیاز اعتباری بالا هدایت می‌کنند.

اریک چان، معاون مؤسسات مالی غیربانکی جهانی در مورنینگ‌استار دی‌بی‌آر‌اس، گفت: «وقتی تصویر کلی کیفیت اعتباری را بررسی می‌کنید؛ عاملی که می‌تواند در بخش بانکداری خرد یک بانک را موفق یا نابود کند، می‌بینید که کیفیت اعتباری در واقع بسیار باثبات و کم‌مسئله بوده است.»

اقتصاددانان و وام‌دهندگان می‌گویند یکی دیگر از دلایل مهم تفاوت میان داده‌های فدرال رزرو نیویورک و آمار بانک‌ها، به شیوه محاسبه مطالبات معوق مربوط می‌شود. وام‌دهندگان معمولاً پس از آنکه یک بدهی را وصول‌ناپذیر تشخیص دهند، آن را از محاسبات معوقات خود کنار می‌گذارند. در مقابل، فدرال رزرو نیویورک بدهی‌های معوق را تا زمانی که پس از هفت سال از گزارش‌های اعتباری حذف شوند، در محاسبات خود نگه می‌دارد.

این موضوع به آن معناست که معوقات قدیمی‌تر، از جمله بدهی‌های مربوط به دوره پس از همه‌گیری کرونا که بسیاری از وام‌گیرندگان در بازپرداخت آنها عقب افتادند، همچنان در محاسبات فدرال رزرو نیویورک باقی می‌مانند؛ حتی اگر احتمال وصول آنها بسیار اندک باشد.

بانک‌ها روز سه‌شنبه اعلام کردند مصرف‌کنندگان همچنان به مانده بدهی کارت‌های اعتباری خود افزوده‌اند. بااین‌حال، خالص مطالبات سوخت‌شده، یعنی بدهی‌هایی که بانک‌ها آنها را به‌عنوان زیان از دفاتر خود حذف می‌کنند، در بخش بدهی‌های مصرف‌کنندگان بنک آو آمریکا و ولز فارگو نسبت به سال گذشته کاهش یافته است.

خالص مطالبات سوخت‌شده مصرف‌کنندگان در ولز فارگو در سه‌ماهه دوم از ۷۵۰ میلیون دلار در مدت مشابه سال قبل به ۷۲۰ میلیون دلار کاهش یافت.

مایک سانتوماسیمو، مدیر مالی ولز فارگو، گفت: «این وضعیت از شرایط قدرتمند اشتغال که در سطح گسترده‌تر مشاهده می‌کنیم، تأثیر گرفته است. در مجموع، عملکرد بسیار خوبی را در بخش مصرف‌کنندگان شاهد هستیم.»

مدیران بانک‌ها همچنین گفتند مصرف‌کنندگان در سه‌ماهه دوم از بازپرداخت مالیات‌ها بهره‌مند شده‌اند.

مدیران بانکی در عین حال با این دیدگاه که آمریکایی‌های کم‌درآمد به‌طور نامتناسبی با فشار مالی مواجه شده‌اند، مخالفت کرده‌اند. در ماه‌های اخیر بحث‌ها درباره شکاف شرایط مالی میان آمریکایی‌های کم‌درآمد و پردرآمد افزایش یافته است؛ وضعیتی که از آن با عنوان «اقتصاد K‌شکل» یاد می‌شود.

جرمی بارنوم، مدیر مالی جی‌پی‌مورگان، گفت کاهش مطالبات معوق ناشی از بهبود بازار کار بوده است. او همچنین تأکید کرد که میزان مخارج مصرف‌کنندگان در تمامی سطوح درآمدی همچنان مقاوم باقی مانده است.

بارنوم گفت: «از دیدگاه ما، با بررسی تمام ابعاد مختلف، شواهد چندانی برای تأیید روایت اقتصاد K‌شکل وجود ندارد.»